NISAとiDeCo、どっちから始める？
どちらも「投資の利益に税金がかからない」国の制度ですが、使い方はかなりちがいます。いちばん大きなちがいは「そのお金をいつ使うか」。比較表と向いている人の特徴から、始め方を整理します。
結論：「いつ使うお金か」で考える
NISAとiDeCoの最大のちがいは、お金を引き出せる時期です。
- NISA：いつでも売って、引き出せる
- iDeCo：原則として60歳まで引き出せない
そのため、「老後のためと決めているお金」はiDeCo、「いつ使うかまだ決まっていないお金」はNISA、と分けて考えるのが基本です。2つの制度は同時に使うこともできます。
NISAとiDeCoのちがい（比較表）
| NISA | iDeCo | |
|---|---|---|
| 目的 | 自由（教育・住宅・老後など） | 老後の資金 |
| 引き出し | いつでも | 原則60歳から |
| 1年の上限 | 360万円（つみたて投資枠120万円＋成長投資枠240万円） | 会社員（企業年金なし）は月6.2万円など（2026年12月分から） |
| 掛金・購入額の控除 | なし | あり（全額が所得から差し引かれる） |
| 運用中の利益 | 非課税 | 非課税 |
| 受け取るとき | 非課税 | 課税（退職所得控除などが使える） |
| 手数料 | 口座の管理費は無料のところが多い | 口座の管理手数料が毎月かかる |
ポイント iDeCoだけの強みは「掛金が所得から差し引かれる」こと。所得税・住民税を払っている人ほど、税金が軽くなる効果が大きくなります。
iDeCoが向いている人
- 所得税・住民税を払っていて、税金を軽くしたい人
- 老後のお金として、60歳まで手をつけないと決められる人
- 自分では貯めにくいので、引き出せない仕組みがあったほうが続けやすい人
2026年12月からは、会社員などの掛金の上限が上がり、一定の条件のもとで70歳未満まで加入できるようになります。ただし、掛金の増額は自動ではなく、自分で手続きが必要です。くわしくは10分でわかるiDeCoで解説しています。
NISAが向いている人
- 教育費・住宅資金など、60歳より前に使うかもしれないお金を増やしたい人
- 所得税・住民税がかからない、または少ない人（iDeCoの控除の効果が小さいため）
- 自分のペースで積み立て額を変えたり、途中で売ったりしたい人
NISAの枠は、売ると買ったときの金額の分だけ翌年に戻ります。ルールは10分でわかるNISAにまとめています。
両方使うときの考え方
一般的には、次の順番で考えるとわかりやすいです。
- 生活防衛資金を確保する：急な出費に備えるお金は、預貯金で持っておく
- 老後のためのお金の一部をiDeCoへ：60歳まで使わないと決められる金額だけにする
- それ以外の「増やしたいお金」をNISAへ：使う時期が決まっていないお金はNISAで
iDeCoに入れすぎると、途中でお金が必要になっても引き出せません。**「無理なく続けられる金額」**にしておくことが大切です。
よくある質問
Q. NISAとiDeCoは、同じ商品を買える？ どちらも投資信託などで運用できますが、選べる商品は口座を開く金融機関によってちがいます。iDeCoでは定期預金や保険も選べます。
Q. 専業主婦（主夫）でもiDeCoはお得？ 加入はできますが、所得税・住民税がかかっていない場合、掛金の控除による税金の軽減はありません。運用中の利益が非課税になるメリットは受けられます。
Q. 途中でやめたくなったら？ NISAはいつでも売れます。iDeCoは掛金を止めることはできますが、原則60歳まで引き出せません。
まとめ
- いちばんのちがいは引き出せる時期。NISAはいつでも、iDeCoは原則60歳から
- iDeCoは掛金が所得から差し引かれるので、税金を払っている人ほど効果が大きい
- 両方使うなら、生活防衛資金 → iDeCo（無理のない額）→ NISA の順で考える
どちらも、証券会社などで口座を開いて始めます。取り扱い商品や手数料は会社ごとにちがうので、証券会社マッチングで比べてみてください。